asuransi

 

asuransi

keberhasilan manajemen AIG  life akibat dengan tetap menekankan strategi multi channel ,keuntungan nya dapat menutupi

channel lain  yang  sedang mengalami penurunan, tahun ini  misalnya walaupun channel retail turun ,tapi dari agency justru mengalami peningkatan ,sebelum nya meskipun sepertiga agency beralih ke perusahaan lain,namun seiring  dengan itu bancassurance malah bertambah luar biasa,meningkatkan sisi penjualan yang menjadi top line perusahaan ,caranya dengan  strategi back to base ,sebab banyak merekrut agen dan financial advisor yang kurang bagus ,karena iklim kompetisi yang dipengaruhi oleh iming iming fasilitas sehingga manajer di lapangan melakukan rekrutmen tanpa seleksi yang ketat ,bahwa perlu  prinsip sales force manajemen sehingga tidak ada lagi sales tidur,kinerja perusahaan perlu ditingkatkan dengan menerapkan strategi inovasi teknologi pelaporan,

jemput  data polis yang cukup sekali saja, dikantor pemasaran untuk kemudian di check ulang di bagian administrasi , sehingga pusat tidak perlu menginput ulang data, ini akan mengotomasi sebanyak mungkin proses bisnis, mulai dari penerbitan polis hingga klaim,tidak terjerumus praktek jor joran untuk asuransi kesehatan maupun asuransi jiwa, menghindari penjabaran produk yang hanya sebatas komoditas saja ,tetapi memberikan servis yang terbaik, dengan SDM yang siap maka business operasi juga bakal bagus, ujung ujungnya customer akan lebih satisfy ini berarti profitability semakin meningkat, 

dari sisi SDM pihaknya memotivasi karyawannya  untuk meningkatkan profesionalisme ,baik level manajer maupun staf senantiasa termotivasi untuk mengikuti ujian ujian profesi keagenan  guna menjadi seorang manajer asuransi yang baik, misalnya seperti  ujian yang diselenggarakan oleh asosiasi manajemen asuransi indonesia dan LOMA USA,manajemen juga akan mengirimkan karyawannya untuk mengikuti training ke luar negeri ,perusahaan memberikan bonus, apabila karyawannya berhasil lolos ujian profesi, bagi karyawan yang lulus ujian profesi akan diberi kenaikan  gaji, demi mencetak SDM yang baik, dalam rapor kinerja SDM diantara kriteria nya adalah menyangkut banyak atau tidaknya complain dan masukan dari agen yang akan menunjukkan tingkat servis nya yang mengalami peningkatan atau justru sebaliknya, 

melakukan inovasi produk ,berdasarkan pembelajaran sekalipun produk baru diluncurkan  tetapi kalau tidak direspon dengan baik oleh pasar , jelas percuma, maka untuk meluncurkan produk baru perlu berbagai masukan dari lapangan , contoh produk terakhir yang diluncurkan adalah aktiva yang merupakan produk unit link reguler ,produk ini luar biasa responnya karena berhasil meraih premi baru lebih dari rp 20 miliar per bulan, bahkan target pada bulan bulan mendatang meningkat menjadi rp 30 miliar perbulan, produk aktiva ini perlu persiapan yang lama sebelum diluncurkan mengingat tingkat kompleksitasnya namun memberikan banyak kemudahan bagi setiap pemegang polis, kemudian bagaimana menjaga kepercayaan pemegang polis,kepercayaan ini mahal harganya, sehingga harus dipelihara supaya pelanggan tetap loyal dan satisfy,

AIG life  secara konsisten dan berkala membantu nasabah membuat perencanaan keuangan bagi para calon pelanggan yang membeli maupun tidak , nasabah baru maupun lama, membantu perencanaan keuangan bagi para calon pelanggan agar bisa keluar dari belenggu utang credit card agar aset nasabah lebih produktif,meremajakan kantor administrasi

sekaligus mengganti dari administration office  menjadi regional service center, sehingga pelayanan kepada nasabah eksternal pemegang polis dan internal para agen dan financial advisor semakin memuaskan, kerjasama dengan bank international  Indonesia BII ,dan  bank lippo yang sudah berlangsung selama 12 tahun diinsentifkan guna memberikan added value bagi para nasabah, nilai tambah ini perlu perencanaan keuangan ,AIG life juga sudah menjalin kerjasama dengan matahari dept store sejak 1997, menciptakan produk asuransi dengan uang pertanggungan yang tidak dibayarkan sekaligus melainkan dengan bentuk voucher belanja setiap bulan selama 5 tahun, jadi jika seorang ayah sudah tidak bisa lagi bekerja akibat hal hal tertentu ,sedang istri nya belum siap memasuki dunia kerja,maka masih ada waktu selama 5 tahun bagi keluarga itu untuk setiap bulannya mencukupi kebutuhan keluarga melalui voucher belanja di matahari, ini merupakan kerjasama joint product yaitu produk yang programnya belum pernah ada di indonesia, ini didukung oleh database matahari dept store yang memiliki 4 juta customer , perusahaan asuransi jiwa/umum dikelompokkan sesuai dengan premi bruto dikelasnya masing masing ,pengelompokkan ini dimaksudkan agar perusahaan asuransi besar tidak bersaing dengan perusahaan asuransi kecil, perusahaan asuransi  jiwa dan umum dibagi ke dalam 3 kelompok ,dikelompok asuransi jiwa ,perusahaan asuransi  dibagi 3 kelas yaitu perusahaan asuransi  jiwa besar dengan premi bruto diatas 500 miliar , perusahaan asuransi  jiwa menengah dengan premi bruto antara 150 miliar hingga 500 miliar dan perusahaan asuransi jiwa kecil dengan premi bruto dibawah 150 miliar, di kelompok asuransi umum ada 3 kelas , yaitu perusahaan asuransi umum besar berpredikat  sangat bagus dengan premi  bruto di atas 200 miliar ,perusahaan asuransi umum menengah dengan premi bruto 50 miliar hingga 200 miliar dan perusahaan asuransi  umum kecil dengan premi bruto dibawah 50 miliar, jumlah perusahaan asuransi tahun ini mengalami penurunan tahun lalu ada 135 perusahaan asuransi  , tahun ini hanya 134 , yang terdiri atas 43 perusahaan asuransi  jiwa dan 91

perusahaan asuransi  umum, AJB bumiputera 1912 tidak dirating sebab berbadan hukum mutual life , ditambah 16 

perusahaan asuransi   yang terdiri dari 6 

perusahaan asuransi  umum dan 10 perusahaan asuransi   jiwa, 16 yang tidak dirating disebabkan karena perusahaan tidak menerbitkan data keuangan ,padahal berdasarkan peraturan departemen keuangan depkeu ,perusahaan asuransi wajib menerbitkan neraca setiap tahunnya, 3 kelas dalam asuransi umum tercatat 33 perusahaan asuransi berpredikat  sangat bagus ,41 berpredikat bagus,13 berpredikat cukup bagus ,4 berpredikat tidak bagus , yang di rating  berdasar 10 kriteria, yaitu risk based capital rbc ,rbc merupakan  indikator kesehatan perusahaan, standar rbc yang ditetapkan depkeu yaitu 100% ,mulai desember 2004 depkeu menaikkan standar rbc menjadi 120%, rata rata asuransi jiwa tidak ada yang memiliki  rbc dibawah 120% ,sedang asuransi umum dari 91 perusahaan yang dirating hanya ada 2 perusahaan yang rbc nya dibawah 120% , selama 2004 depkeu mencabut izin dari 3 perusahaan asuransi jiwa dan 4 perusahaan asuransi umum yang mencabut izin usaha atas permintaan sendiri, juga ada yang tidak memenuhi ketentuan yang diberlakukan depkeu, sehingga 7 perusahaan asuransi  dicabut izinnya, direktorat asuransi ,direktorat jenderal lembaga keuangan departemen keuangan RI , sudah mulai bertindak tegas terhadap perusahaan asuransi yang tidak serius mengelola uang premi para tertanggung issured atau nasabah, 7  perusahaan asuransi  yang dicabut izin usahanya yaitu pt asuransi jiwa nabasa life insurance ,pt asuransi jiwa berkah harda santosa life , pt asuransi jiwa  namura life, pt asuransi jiwa pura nusantara, pt asuransi jiwa purwanjasa ,pt asuransi jiwa securindo adhigama,pt asuransi jiwa kharisma persada raya, 7 perusahaan asuransi yang dicabut izinnya yaitu pt pool asuransi indonesia, pt asuransi jiwa paja, 

pt asuransi jiwa principal egalita Indonesia, pt ing life Indonesia ,pt ing insurance, pt asuransi sumitomo marine &pool, pt perusahaan asuransi murni , 

perusahaan asuransi bertumpu pada kepercayaan masyarakatnya, dan berkaitan dengan dana masyarakat berupa premi, jika ada beberapa perusahaan asuransi melakukan praktik tidak sehat maka dampaknya mengenai industri asuransi, menghilangkan kepercayaan masyarakat terhadap perusahaan perusahaan asuransi, tanpa kepercayaan tinggi dari masyarakat jangan bermimpi bisa menghimpun dana masyarakat ,depkeu sebagai regulator asuransi  dengan memberlakukan rbc minimal 120%  setelah masa transisi penerapan rbc secara bertahap,hasilnya perusahaan asuransi yang modalnya cekak dan pemegang saham yang tidak mau menambah modal maka memilih dicabut izin usahanya ,rbc bukan satu satunya ukuran kesehatan perusahaan ,tapi kalau rbc saja tidak bisa dipenuhi tentu perusahaan itu tidak layak lagi, perusahaan asuransi yang berantakan tidak lagi bisa bermain main dengan regulator asuransi, apalagi regulator ,asuransi didukung beberapa organisasi industri asuransi seperti asosiasi asuransi umum indonesia, asosiasi asuransi jiwa indonesia, asosiasi asuransi sosial dan jaminan indonesia  ,ketiga asosiasi ini dibawah payung dewan asuransi indonesia,  perusahaan asuransi yang dikenakasn pembatasan kegiatan usaha yaitu: koperasi asuransi jiwa indonesia,asuransi asakarukma sinukarta, asuransi jiwa buana putra, asuransi jiwa elite,

dari beberapa perusahaan asuransi yang menerbitkan laporan keuangan per Desember 2004 ,hanya 2 perusahaan asuransi umum yang rbc nya dibawah 120% ,ada 12 perusahaan asuransi umum yang rbc nya antara 120% sampai 150% ,  dan 14 perusahaan asuransi jiwa , yang rbc nya diatas 150% ada 77 perusahaan asuransi umum dan 29 % perusahaan asuransi jiwa ,tidak hanya rbc yang dijadikan patokan , untuk asuransi jiwa ,biro riset menetapkan 10 kriteria termasuk didalam nya yaitu rbc, untuk asuransi umum ada 12 kriteria termasuk rbc,ada 7 

perusahaan yang berpredikat cukup bagus, ada 1 perusahaan yang berpredikat tidak bagus,ada 10  perusahaan yang berpredikat bagus,ada 25 perusahaan yang berpredikat sangat bagus, kecuali AJB bumiputera 1912 yang karena berbadan hukum usaha bersama /mutual, 9 perusahaan asuransi jiwa lain tidak menerbitkan laporan keuangan,dengan tidak menerbitkan laporan keuangannya maka diindikasikan mengalami permasalahan berat,pertumbuhan premi bruto asuransi jiwa paling rendah dialami kelompok asuransi jiwa kecil yaitu yang berpremi bruto dibawah 150 miliar ,kelompok asuransi jiwa ini hanya tumbuh 24% selama 2004, kelompok asuransi jiwa besar yang berpremi bruto diatas 500 miliar dapat tumbuh 33% ,asuransi jiwa menengah dengan premi bruto antara 150 miliar sampai 500 miliar mengalami pertumbuhan hingga 39%,pertumbuhan ini lebih tinggi dari rata rata pertumbuhan industri asuransi secara keseluruhan yang sebanyak  23,70% berdasar premi bruto nya , ada 9 perusahaan asuransi jiwa besar yang memperoleh predikat sangat bagus yaitu asuransi AIA indonesia, asuransi jiwasraya, asuransi jiwa bringin jiwa sejahtera, prudential life assurance, asuransi central asia raya, sedang di asuransi jiwa menengah ada 9 perusahaan asuransi jiwa yang berpredikat sangat bagus yaitu astra CMG life, BNI life insurance, asuransi jiwa eka life, credit suisse life & pension Indonesia,asuransi cigna, dikelas asuransi jiwa kecil ada 7 perusahaan jiwa yang berpredikat sangat bagus yaitu asuransi jiwa indrapura, asuransi jiwa sumiarta reksatama, asuransi jiwa bakrie, asuransi jiwa jhon hancock indonesia, asuransi jiwa askrida, 

meningkatnya jumlah perusahaan asuransi jiwa berpredikat sangat bagus bukan berarti tidak ada masalah , masalah perpajakan ,peraturan perpajakan dirasa sangat membebani sehingga mengurangi minat calon nasabah / tertanggung  untuk masuk menjadi peserta asuransi jiwa, dibandingkan suku bunga deposito pada bank yang mana pajaknya sudah jelas, instrumen investasi perusahaan asuransi jiwa masih terbatas ,namun pola investasi terbesar asuransi jiwa sudah bergeser ke deposito yang menurun menjadi 20%, obligasi dan saham 26% dan surat berharga yang dijamin pemerintah 26%,dana jangka panjang yang dihimpun asuransi  dimanfaatkan untuk pembiayaan proyek infrastruktur yang diajukan pemerintah,yang selama ini belum dimanfaatkan untuk pembiayaan jangka panjang, industri asuransi umum yang pertumbuhannya masih dibawah 20% masih terbelit perang tarif /suku premium yang cenderung turun dipasar,pemicunya yaitu pelaku industri asuransi umum yang ingin bersaing untuk memperoleh bisnis,sehingga terjadi jor joran menawarkan premi terendah diantara para pelaku bisnis asuransi, 

perusahaan asuransi yang dicabut izin usahanya karena tidak memenuhi ketentuan antara lain: 

 industri asuransi  jenis  asuransi jiwa,  antara lain: 

pt asuransi jiwa pura nusantara, pt nabasa life insurance, pt asuransi berkah harfa sentosa life, pt asuransi jiwa namura life, 

industri asuransi  jenis  asuransi umum,antara lain: pt asuransi purwadjasa, pt asuransi securindo adhigama, pt asuransi kharisma persada raya, 

industri asuransi yang melakukan pencabutan izin atas permintaan sendiri ,antara lain: 

industri asuransi  jenis  asuransi jiwa,  antara lain: pt asuransi jiwa paja, pt asuransi jiwa principal egalita indonesia, pt ing life Indonesia, 

industri asuransi  jenis  asuransi umum,  antara lain: 

pt ing insurance indonesia,pt asuransi sumitomo marine and pool, pt perusahaan asuransi murni, pt pool asuransi indonesia,

depkeu menghimbau masyarakat untuk tidak terpancing premi murah jangan

terjerumus perusahaan asuransi yang tidak memiliki pendukung reasuransi di luar negeri, sebab mana ada produk asuransi bagus dijual murah, 97 industri asuransi indonesia mengalami persaingan berat sedang penyaluran kredit perbankan belum pulih,sehingga  sektor produktif seperti pabrik dan bisnis lain belum optimal, padahal sektor inilah yang menjadi sumber premi yang besar , pasar reasuransi luar negeri tidak mudah diyakinkan untuk menerima resiko dari indonesia, beberapa asuransi indonesia bekerja keras meyakinkan pihak reasuransi luar negeri mengenai resiko yang direasuransikan , namun bukan berarti tidak ada perusahaan asuransi yang berkinerja baik contohnya masih ada beberapa perusahaan asuransi umum berpremi bruto diatas 200 miliar berpredikat sangat bagus yaitu asuransi mitsui sumitomo indonesia,asuransi tokio marine indonesia,asuransi ramayana , asuransi astra buana,asuransi tri pakarta , 

perusahaan asuransi umum yang berpremi bruto antara 50 miliar hingga 200 miliar berpredikat sangat bagus yaitu asuransi permata nipponkoa indonesia , ace ina insurance , asuransi puma artanugraha, asuransi kredit indonesia, asuransi parolamas, 

perusahaan asuransi umum dengan premi bruto dibawah 50 miliar  berpredikat sangat bagus yaitu asuransi samsung tugu, staco jasapratama, asuransi bakti bhayangkara, arthagraha general insurance, asuransi takaful umum, 

perusahaan asuransi bagus giat memperluas treaty atau perjanjian kerjasama dengan perusahaan asuransi reasuransi dan memperbesar own retention atau kemampuan mengurangi resiko, walau sulit mencetak laba , industri asuransi umum tumbuh 13 % pada 2004 namun pola investasinya belum berubah sebab terbesar di deposito 38% ,penyertaan langsung 25% ,reksa dana 12%, obligasi saham 19% , investasi terbesar masih di deposito karena sifat bisnis asuransi yang jangka pendek sehingga butuh likuiditas yang sewaktu waktu dapat digunakan untuk membayar klaim,klaim digunakan sebagai pengukuran bagi masyarakat apakah asuransi itu bisa dipercaya / tidak,

portofolio investasi asuransi umum dan jiwa 

investasi lain asuransi umum 261.133juta

investasi lain asuransi jiwa 1.568.610juta

bangunan &  tanah asuransi umum 164.434juta 

bangunan &  tanah asuransi jiwa 2.066.860juta

penyertaan langsung asuransi umum 3.175.670 juta

penyertaan langsung asuransi jiwa 2.155.823juta

reksadana asuransi umum 1.480.166juta

reksadana asuransi jiwa 3.556.914juta

surat berharga yang dijamin diterbitkan pemerintah  asuransi umum 629.942juta

surat berharga yang dijamin diterbitkan pemerintah  asuransi jiwa 9.531.274juta

saham dan obligasi asuransi umum 2.380.125juta

saham dan obligasi asuransi  jiwa

9.866.146juta

sertifikat bank indonesia asuransi umum

9.995juta

sertifikat bank indonesia asuransi jiwa

179.762juta

deposito asuransi umum 4.903.229juta

deposito asuransi  jiwa 7.734.273juta

pertumbuhan asuransi 2005

aset total  asuransi jiwa 44.850.752 juta

aset total  asuransi umum 19.118.848juta

investasi asuransi jiwa 36.658.665juta

investasi asuransi umum 13.004.969 juta

bukan investasi asuransi jiwa 8.191.088juta

bukan investasi asuransi umum 6.114.150juta

utang asuransi jiwa 2.312.852jiwa

utang asuransi umum 4.352.950jiwa

cadangan teknis asuransi jiwa 35.601.186juta

cadangan teknis asuransi  umum 3.977.790juta

kewajiban asuransi jiwa 37.914.040juta

kewajiban asuransi umum 8.330.739juta

modal disetor asuransi jiwa 4.613.021juta

modal disetor asuransi  umum 3.608.004juta

modal sendiri asuransi jiwa 6.766.921juta

modal sendiri asuransi umum 10.740.707juta

premi bruto asuransi jiwa 18.237.709 juta

premi bruto asuransi umum 13.500.698juta

premi neto asuransi jiwa  17.795.395juta

premi neto asuransi umum 5.431.435 juta

beban klaim neto asuransi jiwa  16.265.855juta

beban klaim neto asuransi umum 2.816.419juta

laba rugi sebelum pajak asuransi jiwa  1.056.596juta

laba rugi sebelum pajak asuransi umum 

1 920.366 juta

beberapa langkah agar perusahaan asuransi jiwa tetap sehat yaitu :

melakukan investasi yang kira kira menguntungkan, hindari deposito yang suku bunganya menurun , agar beban klaim tidak membengkak,

melakukan investasi bidang properti tidak melebihi 30 % aset  , 

melakukan investasi yang lebih besar dibandingkan cadangan teknis nya, untuk mengoptimalkan dana yang ada, cari investasi yang kira kira bisa menguntungkan seperti ke reksadana  pasar obligasi pemerintah , 

melakukan ekspansi tambah modal minimal 10% dari modal yang ada, dengan tidak mengembalikan laba menjadi modal, menjaga likuiditas saat ekspansi jangan sampai posisi aset lebih kecil dibandingkan utang itu sendiri, 

melakukan kerjasama dengan pihak bank dengan pola bancaassurance dengan mencari bank bank yang tingkat kepercayaan masyarakatnya tinggi,  beberapa kriteria untuk menilai rapor perusahaan asuransi jiwa yaitu risk based capital rbc yang didapat dari hasil membanding bandingkan selisih kekayaan dan kewajiban dengan  batas  minimal tingkat solvensi, untuk melihat lihat solven tidaknya perusahaan asuransi , rbc yang dipersyaratkan  pemerintah yaitu 120%, 

rasio investasi terhadap cadangan teknis ditambah utang klaim, rasio ini untuk mengukur kemampuan perusahaan dalam membayar semua kewajiban kepada para pemegang polis jangka panjang, standar rasio nya diatas 100%,

rasio aktiva tetap  terhadap modal sendiri, ini rasio bermanfaat untuk  mengukur efesiensi perusahaan dalam pembelian properti dan aktiva tetap lainnya, standar rasio tidak bisa lebih dari 25%,

perubahan perubahan premi bruto dengan rasio untuk melihat lihat sejauh mana perusahaan asuransi mampu menaikan premi, ukuran terbaik berdasar rata rata kelompok asuransi standar terbaik perubahan perkelompok  adalah pada perusahaan asuransi jiwa besar 33% ,menengah 40% dan kecil 25%,

rasio deposito wajib terhadap cadangan teknis ,rasio ini untuk melihat lihat ketersediaan dana perusahaan untuk keperluan likuiditas  bila sewaktu waktu terjadi kesulitan dengan standar rasio 5%, 

rasio likuiditas untuk mengukur kemampuan likuiditas perusahaan asuransi, sehari hari tanpa harus mencairkan investasi,standar rasio nya diatas 120%, 

rasio pendapatan premi neto terhadap modal sendiri, rasio ini untuk mengetahui kekuatan modal sendiri terhadap resiko tanggungan sendiri dengan batas terbaik dibawah /= 300%,

rasio pendapatan investasi neto terhadap rata rata investasi harus sama dengan / lebih besar dibandingkan rata rata suku bunga investasi 2005 yang 7% , rasio ini untuk melihat pendapatan investasi neto perusahaan , rasio penjumlahan beban klaim neto ,beban usaha, komisi neto terhadap pendapatan premi neto  harus sama dengan  atau lebih kecil dari 100% , rasio ini untuk melihat biaya overhead perusahaan dan beban klaim, rasio laba rugi sebelum pajak terhadap rata rata modal sendiri, rasio ini dipakai untuk melihat lihat  kemampuan modal sendiri dalam mencetak untung dengan standar terbaik harus sama dengan atau lebih dari 7% , yang diambil dari rata rata suku bunga investasi 2005,

manulife inti /ing indonesia life insurance dan manulife prima /zurich life insurance indonesia merger dengan asuransi jiwa manulife Indonesia, 

asuransi jiwa austindo berubah nama menjadi asuransi jiwa indrapura, asuransi  jiwa mantari mulia sejahtera berubah nama menjadi asuransi jiwa bumi masyarakat mandiri,

perusahaan asuransi jiwa besar premi bruto 500 miliar keatas ,antara lain:

asuransi allianz life Indonesia ,indolife pensiontama,panin life, asuransi AIG lippo life , asuransi jiwa sequis life, asuransi jiwa manulife indonesia, asuransi  aia indonesia, asuransi jiwa sraya, asuransi jiwa bringin jiwa sejahtera, prudential life assurance, asuransi jiwa central asia raya,

perusahaan asuransi jiwa menegah  premi bruto 150 miliar hingga 500 miliar ,antara lain:

axa mandiri financial service, sun life financial indonesia, mlc life Indonesia, axa life Indonesia, exuity financial solution, asuransi jiwa adisarana wanaartha , asuransi jiwa bumi asih jaya, astra cmg life, bni life insurance, asuransi jiwa eka life, credit suisse life& pensions indonesia, asuransi cigna, 

perusahaan asuransi jiwa kecil premi bruto  dibawah 150 miliar  ,antara lain:

asuransi jiwa artha mandiri prima, asuransi syariah mubarakah, asuransi jiwa bumi masyarakat  mandiri, asuransi jiwa century lifindo perdana, maa life assurance, asuransi jiwa mega life, asuransi jiwa jaminan 1962, pasaraya life insurance, metlife sejahtera, uob life sun assurance, asuransi jiwa miralife, asuransi jiwa asih great eastern , asuransi  takaful keluarga, anugerah life insurance , heksa eka life insurance, asuransi jiwa indrapura, asuransi jiwa bumiarta reksatama, asuransi jiwa bakrie, asuransi jiwa jhon hancock indonesia, asuransi jiwa askrida, 

perusahaan asuransi jiwa yang tidak ikut rating,antara lain:

koperasi asuransi jiwa indonesia, asuransi mukjizat utama,asuransi jiwa tugu mandiri, asuransi jiwa tiara, asuransi jiwa mukjizat utama, asuransi jiwa intan, asuransi jiwa elite, asuransi indatamporok life, asuransi buana putra , ajb bumiputera 1912, 

asuransi jiwa terbaik  berdasarkan kepemilikan ,antara lain:

asuransi  milik negara :

asuransi jiwasraya, 

asuransi patungan :

axa life indonesia, asuransi AIG lippo life, asuransi jiwa manulife Indonesia,asuransi jiwa jhon hancock Indonesia,asuransi aia Indonesia, astra cmg life, asuransi jiwa eka life, prudential life assurance, credit suisse life & pensions Indonesia,

asuransi cigna, 

asuransi jiwa terbaik berdasarkan aset ,antara lain:

aset 100 miliar ke atas ,antara lain:

asuransi aia Indonesia, asuransi jiwasraya,astra cmg life, bni life insurance, asuransi jiwa eka life, asuransi jiwa bringin jiwa sejahtera, Prudential life assurance, credit suisse life  & pensions InIndonesia, asuransi jiwa central asia raya,asuransi cigna, 

aset dibawah 100 miliar ,antaralain:

asuransi jiwa jaminan 1962, pasaraya life insurance,uob life sun assurance, asuransi jiwa miralife, asuransi jiwa asih great eastern, anugrah life insurance, heksa eka life insurance, asuransi jiwa indrapura, asuransi jiwa bumiputera reksatama, asuransi jiwa askrida,

asuransi jiwa terbaik berdasarkan modal disetor 

modal disetor 10 miliar ke atas ,antara lain:

asuransi jiwa jhon hancock Indonesia, asuransi jiwasraya, astra cmg life, bni life insurance , asuransi jiwa eka life, asuransi jiwa bringin jiwa sejahtera, Prudential life insurance, credit suisse life  & pensions InIndonesia,asuransi jiwa central asia raya,asuransi cigna,

modal disetor dibawah 10 miliar:

asuransi  jiwa bumi masyarakat mandiri, asuransi jiwa century lifindo perdana, pasaraya life insurance, anugrah  life insurance, asuransi jiwa bumi asih jaya, asuransi jiwa bumiarta reksatama, asuransi jiwa manulife Indonesia, asuransi aia indonesia, asuransi jiwa askrida, 

asuransi jiwa berdasarkan kelompok go public :

panin life,

perusahaan asuransi umum besar premi bruto 200miliar keatas ,antara lain:

asuransi raksa pratikara, asuransi central asia, asuransi sinar mas, tugu pratama indonesia, asuransi allianz utama Indonesia, asuransi dayin mitra, asuransi  wahana tata, asuransi adira dinamika, asuransi jasa indonesia, asuransi aiu Indonesia, asuransi ramayana, asuransi tri pakarta, asuransi astra buana, asuransi tokio marine indonesia, asuransi mitsui Sumitomo indonesia, 

asuransi umum menengah premi bruto 50 miliar hingga  200 miliar antara lain: 

asuransi bina dana arta, asuransi axa Indonesia, lippo general insurance, asuransi bintang, tugu kresna pratama, asuransi jaya proteksi, asuransi rama satria wibawa, maa general assurance,lg  insurance indonesia,asuransi jasaraharja putera, asuransi eka lloyd jaya, citra international  underwriters  general insurance, panin insurance, asuransi multi arta guna, asuransi umum sarana lindung upaya, asuransi ekspor indonesia, asuransi buana independent, asuransi umum bumiputeramuda 1967, zurich insurance indonesia, asuransi bangun askrida, asuransi jasa tania, sompo japan insurance Indonesia, asuransi aegis Indonesia, asuransi bringin sejahtera artamakmur, asuransi qbe pool Indonesia, asuransi permata nipponkoa Indonesia, ace ina insurance, asuransi purna artanugraha, asuransi kredit indonesia, asuransi parolamas, 

asuransi umum kecil premi bruto dibawah 50 miliar antaralain 

danamon asuransi, asuransi dharma bangsa, asuransi  chubb Indonesia, asuransi puri asih, berdikari insurance, asuransi  tugu Indo, asuransi jaya inti, pasaraya general insurance, jamindo  general insurance, china insurance indonesia, asuransi mega pratama, asuransi maipark Indonesia, asuransi grasia unisarana, asuransi sarijaya , asuransi wanamekar handayani, asuransi wuwungan, asuransi binagriya upakara, asuransi reliance Indonesia, multicor general insurance, aviva insurance, asuransi raya, asuransi umum centris, asuransi asoka mas, asuransi aioi Indonesia, asuransi mitra maparya, maskapai asuransi sonwelis  , asuransi indo trisaka, asuransi himalaya pelindung, asuransi prisma Indonesia, asuransi indrapura, asuransi intra asia, asuransi umum  mega, asia reliance general insurance , asuransi hanjin korindo, asuransi artarindo, asuransi fadent mahkota sahid, asuransi bosowa periskop, batavia mitra tama insurance, asuransi karyamas sentralindo, asuransi harta aman pratama, asuransi andika raharja putera, asuransi samsung tugu, staco jasapratama, asuransi bhakti bhayangkara, artha graha general insurance, asuransi takaful umum, 

perusahaan asuransi yang tidak ikut rating ,antara lain:

asuransi sakarukma sinukarta, asuransi prima perkasa internasional, asuransi ganesha danamas, asuransi artha nusa pratama, asuransi anugerah bersama, anugerah general insurance, 

tidak ada yang baru pada bisnis asuransi jiwa ,senjata rahasianya masih mengandalkan agen dan Bancassurance  sebagai ujung tombak penjual jasa , hanya produk unit linked yang diperbarui , pada 2005 asuransi jiwa membukukan pendapatan premi unit linked sebesar 2,7 miliar naik 59% dari 1,7 miliar pada 2003 ,pada 1998 baru ada 3 asuransi yang mempunyai produk unit linked namun tahun 2005 mencapai 17 asuransi, banyak asuransi bermain pada reksadana, obligasi ,saham, deposito, seperti 

asuransi jiwasraya mengeluarkan  investasi total 3,1 triliun pada 2005, 

bringin life sejahtera investasi nya berupa depoaito 18% , reksadana 25% dan obligasi 40% , 

hampir semua perusahaan asuransi melakukan investasi  jangka panjang, pemerintah kerap menjual  obligasi negara yang membuat perusahaan meraih laba, perusahaan asuransi besar saja mampu menginvestasikan dananya sehingga perolehan  premi bruto mencapai 500 miliar ,AIG lippo life mendapat premi bruto paling besar pada 2005,nilainya mencapai 2 trilyun dengan modal terbesar kedua setelah panin life yaitu 9,74 miliar ,dengan investasi mencapai 4,760 miliar, rasio beban klaim. plus  usaha dan komisi juga pendapatan premi neto perusahaan joint venture masih diatas 100%,perubahan premi bruto hanya mencapai 6,34% ,ini menurunkan peringkat AIG lippo life dari peringkat pertama tahun lalu menjadi  peringkat kedelapan dengan nilai total 82 masih menyandang predikat sangat bagus, AIG lippo life diminta depkeu untuk membantu 15 perusahaan asuransi jiwa yang kesulitan dana, jika ada kelebihan permodalan agar bisa di outsourcing kan ke perusahaan asuransi lain, 

asuransi jiwa central asia raya dengan modal paling kecil 160 miliar berhasil mencapai urutan pertama dengan nilai total 98 , dengan premi bruto 150 miliar hingga 500 miliar, posisi kedua diraih prudential life assurance dengan nilai 95 , dengan premi bruto 1,5 miliar pada 2005 dengan deposito wajib dan cadangan teknis 2,79% dengan pendapatan premi dan modal sendiri mencapai 431% ,dalam bisnis asuransi ,kepercayaan  dari masyarakat adalah hal utama ,tanpa itu jangan harap bisnis akan berkembang , masyarakat akan menyukai perusahaan yang kinerja nya bagus,9 dari 15  perusahaan asuransi umum besar dengan premi bruto diatas 200 miliar menunjukan kinerja yang sangat bagus, seperti asuransi mitsui sumitomo indonesia dengan nilai 92,42 , asuransi tokio  marine 90,64, asuransi astra buana 90,43, asuransi tri pakarta 89, asuransi ramayana 84, asuransi aiu indonesia 84,83 asuransi jasa indonesia 84,36, asuransi adira dinamika 84,12 dan asuransi wahana tata 82,64

ada penambahan jumlah di kelas asuransi ini ,yaitu dari 13 menjadi 15 perusahaan sebab ada 3 pendatang baru yang mengalami peningkatan total premi bruto antara lain asuransi ramayana yang naik dari 185,43 miliar menjadi 211,61 miliar , asuransi adira dinamika dari 79,98 miliar menjadi 201,06 miliar dan asuransi raksa pratikara dari 170,10 miliar menjadi 222,56 miliar ,ada satu perusahaan yang tersingkir dari kelas ini karena mengalami penurunan premi bruto yaitu asuransi jaya proteksi ,perusahaan ini preminya menurun dari  212 ,77 miliar menjadi 126,98 miliar, kinerja perusahaan meningkat  ,jumlah peeusahaan yang Berpredikat sangat bagus  bertambah menjadi 9 perusahaan, asuransi mitsui sumitomo dari peringkat kedua keperingkat pertama ,asuransi tokio marine dari kelima ke kedua, asuransi astra buana dari ketujuh ke ketiga,  asuransi jasa indonesia dari kesebelas ke ketujuh, yang merosot adalah asuransi tripakarta ,asuransi wahana tata, ada hal hal yang membuat perusahaan asuransi berhasil sukses yaitu mengutamakan kepatuhan dengan pemerintah maupun dengan in house rule atau holding nya di jepang,  mengutamakan mutu pelayanan, menganggap cuatomer sebagai yang utama  dalam service , mengutamakan prudent underwriting ,kemampuan dalam menanggung resiko dibuktikan dengan angka risk based capital rbc diatas ketentuan pemerintah yaitu 182%,

cara mengelola perusahaan asuransi yang baik yaitu dengan meningkatkan profesionalisme para bawahan juga kesejahteraan mereka, karena mereka adalah aset yang berharga, menumbuhkan iklim swakendali di dalam perusahaannya dengan memegang teguh aturan internal maupun dari pemerintah, membentuk tim khusus auditor internal untuk memastikan tingkat kepatuhan ,menunjuk komisaris independen sebagai penyeimbang kenetralan  kebijakan perusahaan, 

iklim investasi industri asuransi masih rendah, pasar stagnan ,banyak pemain , banyak asuransi yang masuk sektor ritel, harga reasuransi yang semakin mahal akibat teror, mengakibatkan ketatnya perebutan peringkat pertama asuransi umum dengan premi bruto 50 miliar sampai 200 miliar, asuransi parolamas selalu membuat prediksi untuk masa depan, memperhatikan aspek makro dan mikro ,melihat kelemahan perusahaan, tidak tergoda masuk dalam bisnis kendaraan bermotor ,tidak tertarik perang tarif yang tidak baik bagi kesehatan, banyak perusahaan yang nekat memberikan discount 50%, asuransi parolamas paling rendah kemampuan likuiditasnya, berpredikat sangat bagus di kelas menengah,

asuransi parolamas menambah cabang dan fasilitas untuk menunjang kemampuan administrasi dan pemasaran, yang tertinggi rasio likuiditasnya yaitu asuransi kredit indonesia askrindo yaitu 995% artinya askrindo mampu memenuhi kewajiban klaim , sebab askrindo memilih investasi high return seperti deposito berjangka, reksadana dan  obligasi, porsi dana yang diinvestasikan sangat besar yaitu 614,46 miliar, ace ina insurance berhasil menjaga efisiensi biaya overhead perusahaan dan beban klaim, dengan ada rasio beban klaim neto terhadap pendapatan premi neto sebesar 9,70%, banyak asuransi yang insolvent juga banyak asuransi umum BUMN, sebaiknya yang insolvent itu dimerger ,banyak tuntutan untuk tetap mempertahan kan sesi reasuransi secara lokal agar dapat mensubsidi asuransi yang insolvent, asuransi yang insolvent ini justru haus akan cash flow sehingga  dalam proses  underwriting sering sembarangan, ini menghancurkan financial market, Asuransi berkaitan dengan bank dan fasilitas pembiayaan multifinance yang akan mendapat manfaat dari kerjasama ini sebab sektor konsumsilah yang paling menggiurkan, sayang nya pengucuran kredit dari perbankan masih minim,selain itu asuransi yang masuk sektor ritel semakin banyak sehingga persaingan untuk mendapat  pasar semakin ketat, akibatnya terjadi banting harga juga discount, 

direksi juga harus memberikan contoh dengan menekan biaya telepon dan perjalanan dinas, menjaga agar tidak terjadi kebocoran biaya, biasanya pada masa persaingan ada asuransi yang menjadi sangat lemah, bahkan mengurangi cabang dan karyawan nya,,sehingga asuransi pindah ke Perusahaan asuransi yang kuat, ini membuat beberapa asuransi tutup,, untuk meningkatkan premi yaitu dengan memperluas kapasitas treaty dan memperbesar own retention kemampuan menyerao resiko ,usaha mendapat laba sangat sulit sehingga hanya berusaha mencetak laba walaupun sedikit, kendala asuransi yaitu susah nya meningkatkan premi Sebab rate yang terus turun akibat persaingan, masih adanya etatisme faktor kekuasaan untuk mendapat bisnis,ada diskriminasi oleh  broker asuransi asing,  ada diskriminasi oleh bank asing terhadap asuransi indonesia, bank asing tidak memberikan kesempatan walau untuk penutupan yang relatif kecil, biaya pemasaran yang meningkat ,ada peningkatan persentase komisi, banyak asuransi yang menggunakan kesempatan Persaingan ini untuk  menunda pembayaran premi, 

terlindungi dari resiko dan terjamin saat pensiun adalah keinginan setiap orang, tapi bagaimana cara mewujudkan keinginan seperti itu? jawabnya asuransi ,sebab sekarang banyak perusahaan asuransi menawarkan produk dana pensiun karyawannya, jika perusahaan itu milik negara ,maka akan memberikan asuransi sosial yang disediakan pemerintah , asuransi sosial adalah suatu program yang memberi manfaat keuangan atas kerugian akibat terjadi kehilangan penghasilan yang diwajibkan menurut undang undang yang diselenggarakan oleh suatu organisasi yang dibentuk pemerintah, berdasar jenis ,asuransi sosial dibedakan menjadi asuransi keselamatan kerja, pensiun,kesehatan ,pendidikan,dan kecelakaan, di indonesia ada 5 asuransi sosial yang menyelenggarakan program perlindungan dasar dan berstatus perseroan, yaitu jaminan sosial tenaga kerja  jamsostek, asuransi pegawai negeri taspen, asuransi kesehatan askes, asuransi sosial angkatan bersenjata republik indonesia asabri  dan jasaraharja, program asuransi sosial berbeda dengan program asuransi komersial ,ciri ciri khusus  asuransi sosial yaitu bersifat wajib bagi pergi pesertanya, manfaat dan iuran ditetapkan sesuai undang undang yang sewaktu waktu dapat berubah ubah , pelaksanaan secara monopoli oleh pemerintah ,jumlah klaim sulit diperkirakan, peran asuransi sosial dalam memberikan perlindungan dasar bagi kesejahteraan masyarakat belum optimal, sebab masih banyak yang harus dibenahi dalam sistem pengaturan asuransi sosial , sejak 2005 keuangan 5 asuransi sosial mengalami pertumbuhan , terlihat dari pertumbuhan total aset ,kewajiban, modal sendiri, premi neto masing masing sebesar 24,70%, 23,70%,35,30%  dan 6,15% sayang laba sebelum pajak per 2005 tidak mengalami pertumbuhan justru malah menurun 0,09%  dari tahun sebelumnya, dengan meningkatnya total aset perusahaan asuransi sosial itu,ada juga peningkatan pada penanaman dana di pos investasi ,masing masing perusahaan  memiliki pilihan investasi nya, jamsostek yang memiliki 25 juta kepersertaan  tenaga kerja dan 123 ribu kepersertaan perusahaan, investasi terbesarnya masih dalam bentuk deposito berjangka yaitu 14.366.39 miliar atau 44,15 % dari total jumlah investasinya per 2005 , walaupun jumlah deposito berjangka bertambah ,namun porsi berkurang dari tahun sebelumnya yang saat itu masih 54,06% , ini disebabkan tren penurunan suku bunga deposito berjangka , investasi Jamsostek yang jumlah dan porsinya bertambah adalah dalam bentuk surat utang dan obligasi yaitu 43,30 % pada 2005 ,investasinya pada saham ,surat berharga dan reksadana , porsinya bertambah menjadi 10,57% , jumlah investasinya meningkat yaitu 24,74% atau 32.530,23 miliar , pada asabri  yang selalu menjaga tingkat likuiditas ,tampak dari investasinya yang sangat kecil dalam saham yaitu hanya 50,85 juta ,namun masih dominan investasi 

deposito berjangka nya yaitu 71,78% pada 2005,namun jumlahnya menurun dari tahun sebelumnya hingga menjadi 1.796,77 miliar, investasi obligasi dan reksadana masing-masing porsi nya 27,19% dan 0,73% , namun pertumbuhan investasi keduanya ini meningkat, reksadana 

menjadi 17 ,98 miliar atau tumbuh 320,16% pada 2005 ,

obligasi yang sebelum nya hanya 233,54 miliar menjadi 680,54 miliar, atau tumbuh 191,39% pada 2005, investasi asabri pada 2005 meningkat menjadi 2.502,99 miliar atau tumbuh 14,46% dari tahun sebelumnya, 

jasaraharja justru menanam investasinya di reksadana, yaitu 467,85 % atau 45,61% dari total investasinya di 2005 ,pada saham ,deposito berjangka, penyertaan langsung  dan  obligasi , masing-masing porsinya 0,15% , 23,01% , 5,72% , 25,50% ,total investasi jasaraharja pada 2005 meningkat menjadi 1.025,78 miliar atau tumbuh 32,74% dari sebelum nya, 

pada askes investasi terbesar nya dalam bentuk deposito berjangka  yang jumlah nya meningkat menjadi 1.574,55 miliar per 2005 , dalam bentuk obligasi dan reksadana, meningkat masing-masing  menjadi 303,52 miliar dan 53,74 miliar, saham menurun menjadi 3,11 miliar, oleh karena Pasar modal belum mature maka investasi asuransi sosial terkonsentrasi pada deposito berjangka , sedang investasinya pada saham pasar modal masih sangat kecil, mengingat harapan tingkat pengembalian pada pasar modal masih sangat fluktuatif dengan resiko tinggi dibandingkan investasi di pasar uang, bahkan obligasi yang diterbitkan pemerintah belum mendapatkan respon , di negara asia tenggara selain indonesia ,kebijakan investasinya diatur oleh undang-undang yang mengatur penyelenggara an  program asuransi sosial , investasi program asuransi sosial di malaysia,thailand dan philipina lebih bervariasi dibanding di indonesia , 

asuransi tokio marine , asuransi tri pakarta, asuransi indrapura ,

masih saja bisa tetap bertahan ditengah tengah persaingan bisnis  yang keras, ada  trik  rahasia nya yaitu mengutamakan

customer first , kepatuhan,mutu pelayanan dan prudent underwriting , melakukan persaingan secara sehat , mempertahankan pasar yang sudah ada dengan meningkatkan  kualitas pelayanan ,menciptakan pasar baru, memberikan klaim , mengendalikan biaya operasional, investasi yang bermanfaat, tidak ikut dalam program perang tarif, memperkuat dan memperlancar jaringan distribusi dengan membuka cabang sehingga daerah yang potensial tercover, intentitas pemasaran ke market utama perusahaan, memperluas jaringan dengan asuradur atau reasuradur di dalam maupun diluar negeri, mengevaluasi  tarif premi yang menyesuaikan kondisi, kendala utama yaitu rendahnya kesadaran masyarakat akan pentingnya manfaat asuransi, fokus pada kesejahteraan karyawan dan Bancassurance, memperhatikan  produktifitas masing-masing karyawan ,  memberikan proses klaim yang cepat , akses yang mudah bagi nasabah, benefit yang fleksibel sesuai kebutuhan dengan premi yang kompetitif, instrumen investasi sertifikat bank indonesia ,reksadana,di indonesia untuk membangun asuransi jiwa lebih mudah jika d

dibandingkan dengan india dan cina , di india regulasinya lebih ketat ,di cina untuk izin di tiap provinsi punya perbedaan izin masing-masing,

peran regulator terhadap asuransi sangat penting, penerapan pajak yang dikenakan untuk hasil investasi asuransi mempengaruhi harga premi , indonesia merupakan negara nomor 4 terbesar penduduknya di dunia ,dengan jumlah penduduk 225 juta pada 2005 , asuransi jiwa dapat tumbuh di negara yang padat penduduknya ,penetrasi produk asuransi jiwa masih rendah dibandingkan di negara asia pasifik, pemerintah mensyaratkan jika ingin mendirikan perusahaan asuransi baru baik lokal atau asing minimal modal setornya 100 miliar, saat krisis moneter industri perbankan .menurun ,asuransi kerugian menurun, namun asuransi jiwa berkembang 20%, pandangan masyarakat terhadap asuransi masih kurang positif, asuransi mau terima premi tapi klaim dipersulit, bahkan asuransi berjudi dengan uang masyarakat, bank sekarang  mulai memberikan segmen customer nya dan menyadarkan cara mengatur  keuangan dengan wealth protection yang ada unsur asuransi nya, ada produk unit link yang dikombinasikan dengan investasi ,seiring tumbuhnya market reksadana, ini membuat bisnis asuransi tambah maju, soal pajak ,uang untuk membayar premi sebagai uang penghasilan yang sudah dipajaki atau taxable income, berbeda dengan iuran dana pensiun , itu sebagai penghasilan yang belum di pajaki, setelah uang masuk ke dalam asuransi jiwa, maka perusahaan harus menginvestasikan uang itu,ditaruh di deposito bunga kena pajak 20% , juga saat diinvestasikan di obligasi juga terkena pajak, maka asuransi harus memutar uang dengan cerdik agar return on Investment nya bisa tinggi sehingga premi nasabah bisa lebih murah, polis asuransi individu 4% maka digabung dengan polis asuransi grup sehingga menjadi belasan % , selama masyarakat membutuhkan produk  produk bank yang memiliki purchasing power capacity maka pasti akan butuh asuransi , asuransi sekarang tidak mahal ,ada produk yang premi nya cuma hanya 25 ribu setahun seperti asuransi kecelakaan, perusahaan asuransi asing lebih membidik golongan menengah atas sebab jika mengurus golongan menengah  kebawah maka akan lelah administration nya , sebab preminya sangat sedikit, namun golongan menengah  kebawah klaim rasionya makin bagus , ciri ciri nasabah golongan menengah atas adalah pembayaran  preminya bulanan,setiap bulan mendebit rekening  tabungan atau kartu kredit ini 300 ribu account dengan jumlah 50 miliar ,maka dibutuhkan informasi teknologi it dan operasi yang canggih, bekerjasama dengan direct debit lippo bank, bank niaga, BII,BCA, bank mandiri,

biasanya nasabah yang membayar premi dibawah 100 ribu ini adalah yang baru pertama pegang polis asuransi , jika kalangan menengah atas sekali bayar premi bulanan atau tahunan besarnya diatas 10 juta, 

perusahaan asuransi yang dicabut ijinnya,pada 2004-2005:

asuransi artha nusa pratama (asuransi keuangan)

asuransi jiwa manulife inti (asuransi jiwa)

asuransi jiwa manulife prima (asuransi jiwa)

asuransi jiwa pura Nusantara  (asuransi jiwa)

nabasa life insurance (asuransi jiwa)

asuransi berkah harga sentosa (asuransi jiwa)

asuransi kharisma persada raya  (asuransi kerugian )

asuransi securindo adhiguna (asuransi kerugian )

asuransi purwajada  (asuransi kerugian )

asuransi jiwa naura life (asuransi jiwa)

pool asuransi indonesia (asuransi kerugian )

perusahaan asuransi murni (asuransi kerugian )

asuransi sumitomo marine &pool  (asuransi kerugian )

ing life Indonesia (asuransi jiwa)

asuransi jiwa principal egalita Indonesia (asuransi jiwa)

ing insurance indonesia  (asuransi kerugian )

asuransi jiwa praja (asuransi jiwa)

cara memilih asuransi yaitu:

terdaftar di bursa efek walaupun tidak selalu paling baik, perusahaan yang sudah terdaftar di bursa efek bisa dijadikan pilihan ,sebab sudah menerapkan good corporate governance dan setiap langkah selalu dipublikasikan, perhatian pada reputasi joint venture di negara lain, bagaimana reputasi perusahaan asing itu di berbagai negara tempat beroperasi, agen dari perusahaan ini memiliki informasi reputasi perusahaan tempatnya bekerja, informasi reputasi pemilik dan manajemen , perhatikan kewajaran penyelesaian klaim nya, pastikan penanggung tidak memperlambat pembayaran klaim seperti berulang kali meminta dokumen yang isinya sama /menetapkan prosedur kali yang tidak wajar, lihat kekuatan finansial perusahaan termasuk aset dan liabilitas,

peringkat reasuransi berdasar aset :

reasuransi internasional indonesia 331.032juta

reasuransi nasional indonesia  253.291juta

tugu reasuransi Indonesia 247.167juta

maskapai reasuransi Indonesia 121.768juta

peringkat reasuransi berdasar premi neto:

reasuransi internasional indonesia 221.872juta

tugu reasuransi Indonesia 146.326juta

reasuransi nasional indonesia 134.470juta

maskapai reasuransi Indonesia 86.940juta

asuransi umum besar berdasarkan aset :

panin insurance  2.249.615juta

tugu pratama indonesia 2.056.714juta

asuransi astra buana 1.466.107juta

asuransi jasa indonesia 1.363.043juta

asuransi central asia 1.138.465juta

asuransi kredit indonesia 846.953juta

asuransi sinar mas 718.240juta

asuransi wahana tata 663.587juta

asuransi ekspor indonesia 579.320juta

asuransi allianz utama Indonesia 477.752juta

asuransi umum besar berdasarkan premi neto:

asuransi astra buana  605.607juta

asuransi jasa indonesia 469.776juta

asuransi central asia 319.984juta

asuransi wahana tata 315.047juta

asuransi sinar mas 286.209juta

tugu pratama indonesia 221.152juta

asuransi mitsui sumitomo indonesia 191.296juta

asuransi allianz utama Indonesia 190.856juta

asuransi aiu indonesia 188.608juta

asuransi tokio marine indonesia 135.555juta

asuransi jiwa besar berdasarkan aset :

asuransi jiwa bersama bumiputera 1912  9.020.538juta

AIG life 5.241.682juta

asuransi jiwa manulife Indonesia 3.641.691juta

asuransi jiwasraya 3.416.012juta

Prudential life assurance 2.795.208juta

panin life  2.679.865juta

asuransi aia indonesia 2.573.546juta

asuransi jiwa sequis life 2.309.298juta

indolife pensiontama 1.900.221juta

asuransi  jiwa central asia raya 1.341.579juta

asuransi jiwa besar berdasarkan premi neto:

asuransi jiwa bersama bumiputera 1912  3.028.369juta

AIG life 3.024.180juta

Prudential life assurance 1.542.839juta

asuransi jiwasraya 1.516.051juta

asuransi aia indonesia 1.068.486juta

asuransi jiwa Manulife indonesia 1.014.299juta

panin life 764.067juta

infolife pensiontama 760.995juta

asuransi jiwa sequis  life 679.523juta

asuransi allianz life indonesia 639.289juta

peringkat asuransi umum beraset diatas 1 triliun:

asuransi central asia,tugu pratama Indonesia,asuransi astra buana, asuransi jasa Indonesia,panin insurance, 

peringkat asuransi umum beraset diatas 250 miliar-1 triliun:

asuransi kredit Indonesia ,asuransi ekspor indonesia, lippo general insurance, asuransi raksa pratikara, asuransi tokio marine Indonesia, asuransi bina dana arta, asuransi mitsui sitomo Indonesia, asuransi sinar mas, asuransi aiu Indonesia, asuransi wahana tata, asuransi allianz utama indonesia, asuransi adira dinamika,

peringkat asuransi umum diatas 100 miliar- 250miliar:

asuransi bintang , lg insurance indonesia, sopo japan insurance indonesia, asuransi rama satria wibawa, zurich insurance indonesia, asuransi permata nipponkoa indonesia, asuransi dayin mitra, asuransi jasa tania, asuransi jasaraharja putera, asuransi ramayana, asuransi multi artha guna, asuransi buana independent, asuransi tri pakarta, asuransi qbe pool indonesia, ace ina insurance, asuransi bangun askrida, asuransi umum. Bumiputera 1967,

peringkat asuransi umum dibawah  100 miliar:

pasaraya general insurance, asuransi jaya inti, multicor general insurance, asuransi grasia unisarana, china insurance indonesia , berdikari insurance, aviva insurance, asuransi wanamekar Handayani, asuransi mega pratama, asuransi axa indonesia, asuransi karyamas sentralindo, asuransi banjir korindo, citra international underwriter, asuransi indo trisaka, batavia mitratama insurance , asuransi raya, asuransi artarindo, staco jasapratama, asuransi wuwungan, maa general assurance , asuransi tugu kresna pratama , asuransi asoka mas, asuransi eka lloyd jaya, maskapai asuransi sonwelis, asuransi sarijaya, asuransi aioi Indonesia, asuransi umum centris, asuransi indrapura, jamindo general insurance , asuransi bosowa periskop , asuransi samsung tugu, asuransi takaful umum, asuransi harta aman pratama , asuransi binagriya upakara, asuransi mitra maparya , asuransi fadent mahkota sahid, asuransi parolamas, asuransi intra asia, artha graha general insurance, asuransi bhakti bhayangkara , asuransi umum sarana lindung upaya, asuransi prisma Indonesia, asuransi bringin sejahtera artamskmur, asuransi andika raharja Putera, asuransi umum mega, asuransi reliance Indonesia, asuransi himalaya pelindung,asia reliance general insurance, asuransi jaya proteksi, asuransi aegis indonesia, 

peringkat asuransi jiwa beraset diatas 1 triliun: 

asuransi  jiwasraya, aig life, indolife pensiontama, asuransi jiwa bersama Bumiputera 1912, asuransi jiwa sequis life, asuransi jiwa central asia raya, asuransi allianz life indonesia, asuransi aia indonesia, Prudential life assurance, 

peringkat asuransi jiwa  diatas 250 miliar - 1 triliun: 

metlife sejahtera , asuransi jiwa bumi asih jaya, mlc life indonesia, sun life financial Indonesia, equity finansial solution, astra cmg life, asuransi jiwa adisarana wanaartha, asuransi jiwa eka life, asuransi cigna, asuransi jiwa bringin jiwa sejahtera, axa mandiri finansial servise, axa life indonesia, bni life insurance, 

peringkat asuransi jiwa  diatas 100 miliar - 250miliar: 

asuransi syariah mubarakah,asuransi takaful keluarga, asuransi jiwa jhon hancock Indonesia, credit suisse life & pensions Indonesia, asuransi jiwa bakrie, 

peringkat asuransi jiwa  dibawah 100 miliar:

asuransi jiwa bumi masyarakat mandiri, pasaraya life insurance, asuransi jiwa bumi arta reksatama, asuransi jiwa jaminan  1962, asuransi jiwa asih great eastern, asuransi jiwa arta mandiri prima, asuransi jiwa mega life, asuransi jiwa indrapura, asuransi jiwa askrida, heksa eka life insurance, anugerah life insurance, 

 

ada perusahaan asuransi di Indonesia yang tergusur karena tidak bisa memenuhi ketentuan modal, ada yang gulungtikar karena memang pengurus nya tidak memiliki itikad baik, ada pengurus yang tidak serius , ada asuransi yang cabut atas kemauan pusat,ini memberikan kesan bahwa perusahaan asuransi di indonesia memang sudah terlalu banyak, karena itulah regulator didesak untuk bersikap tegas ,paling tidak untuk mengurangi terjadinya kasus yang merugikan masyarakat, namuralife sudah lama tidak bisa memenuhi kewajiban kepada nasabah, hingga ditutup pada 2005 , depkeu mencabut ijin usaha 10 perusahaan asuransi, termasuk perusahaan asuransi yang melakukan penggabungan, dalam kasua asuransi yang bermasalah ,perusahaan tidak mampu membayar hak pemegang polis, jadi kalau perusahaan dilikuidasi maka pemegang polis tetap dirugikan, sebab mengacu pada UU no4 tahun 1998 tentang kepailitan, pihak yang diutamakan dalam likuidasi perusahaan adalah pemodal, kreditor tanpa jaminan, kreditor dengan jaminan, pajak ,hak hak karyawan ,sedang pemegang polis disejajarkan dengan kreditor tanpa jaminan, pada pasal 20 ayat 2 UU  perasuransian dijelaskan bahwa hak pemegang polis atas pembagian harta kekayaan perusahaan asuransi kerugian atau asuransi jiwa memang menjadi hak utama, namun kenyataanya ini tidak mudah dilakukan karena adanya UU kepailitan, 

yang dilakukan untuk melindungi kepentingan pemegang polis yaitu membentuk lembaga penjamin polis,namun pembentukan nya masih belum jelas,masyarakat disarankan berhati hati dalam memilih asuransi ,adanya informasi yang obyektif tentang kinerja asuransi , membatu agar aman  dalam berasuransi, maka juga penting untuk menyehatkan asuransi dengan cara memperkuat modal , risk based capital rbc harus mencapai 120%, minimal modal 25 miliar , nilai ekuitas ini akan dinaikkan menjadi 100 miliar, hingga 2005 jumlah perusahaan asuransi yang beroperasi ada 157 , terdiri dari 5 asuransi sosial, 4 reasuransi, 51 asuransi jiwa, 97 asuransi umum, 10 perusahaan asuransi jiwa menguasai perolehan premi asuransi hingga 73%, premi neto dari 10 perusahaan asuransi   pada 2005 sebesar 13,038 triliun, perolehan premi neto dari 51 Perusahaan yang di record mencapai 17,79 triliun,  perusahaan itu yaitu  asuransi allianz life, asuransi jiwa sequis life,indolife pensiontama, panin life, asuransi jiwa manulife indonesia, asuransi aia Indonesia, asuransi jiwasraya, Prudential life assurance , AIG life, asuransi jiwa bersama bumiputera, dari segi aset  10 perusahaan asuransi jiwa besar menguasai 78 % aset ,perusahaan bermodal besar akan memiliki kemampuan saing tinggi, makin besar  nasabah makin efisien perusahaan itu dijalankan ,Prudential life assurance beraset 1 triliun , premi neto yang dihimpun yaitu 1,54 triliun, meningkat 53% dibanding tahun sebelumnya, 995 miliar di dapat dari bisnis baru, padahal sempat digugat pailit, 

cara cara menilai suatu perusahaan asuransi yang sehat dan berkinerja baik yaitu kekuatan modal yang menjadi faktor penting, bagaimana keberhasilan  perusahaan dalam merekrut premi dari nasabah baru atau  new business , namun indikator ini tidak mudah diaplikasikan sebab premi new business tidak tercermin dalam laporan keuangan publikasi, 

faktor kecukupan modal atau rsik based capital rbc menjadi acuan yang tidak bisa ditawar, sesuai ketentuan pemerintah ,perusahaan asuransi wajib memiliki rbc minimal 120%, modal berpengaruh pada aktivitas perusahaan , sebagai penyedia prasarana, ekspansi usaha, perluasan jaringan, perusahaan yang memiliki masalah permodalan akan sulit  menjalankan baktifitas , dalam usaha menjaring nasabah atau memenuhi kewajiban  klaim, manajemen, pelayanan ,produk, kualitas sumber daya manusia SDM , modal besar saja belum tentu menjamin suatu perusahaan dapat sehat dan berkinerja baik, maka perlu diperhatikan faktor return on equity, return on aset, aset turnover, hasil dari aktivitas perusahaan akan tercermin pada perolehan premi, makin besar kepercayaan nasabah terhadap perusahaan , maka makin tinggi perolehan premi yang dihimpun, premi ini kemudian dikelola oleh perusahaan asuransi untuk diinvestasikan yang kemudian disiapkan untuk membayar klaim, mengingat karakternya yang berbeda maka asuransi jiwa dipisahkan dengan asuransi kerugian dan reasuransi, pada pemeringkatan perusahaan asuransi umum dipakai 13 kriteria yaitu

pertumbuhan aset rata rata ,pertumbuhan ekuitas rata rata, pertumbuhan cadangan klaim rata rata, pertumbuhan premi neto rata-rata , pertumbuhan premi penutupan langsung rata-rata ,pertumbuhan hasil investasi rata rata, pertumbuhan laba bersih rata rata ,pertumbuhan hasil underwriting rata rata, return on asset roa , return on equity roe, risk baded capital rbc, total aset turn over tato tato ini untuk menghitung turn over dari asuransi itu, yang dikaitkan dengan aset yang dimiliki , tato dihitung dari premi penutupan langsung dibagi aset total, bila tato sama dengan satu berarti setiap 1 satuan premi yang ideal tato dari perusahaan  itu harus lebih dari satu, kriteria pangsa pasar dipakai untuk mengukur kemampuan perusahaan asuransi dalam rangka memperebutkan kue jatah yang disediakan, makin besar pangsa pasar maka makin terpercaya perusahaan dalam menghadapi persaingan pasar, 

, pangsa pasar, 

pemeringkatan perusahaan reasuransi memakai kriteria yang sama dengan asuransi umum sedang asuransi  sosial tidak memakai kriteria seperti  asuransi umum dan jiwa, masing masing asuransi sosial memiliki sifat yang sangat berbeda , sehingga tidak dapat dibanding bandingkan kinerjanya maka penghargaan kepada asuransi sosial didasarkan pada penilaian yang berbeda yaitu dalam ketaatannya menyampaikan  laporan keuangan, 

pemeringkatan perusahaan asuransi jiwa memakai 14 kriteria hampir sama dengan kriteria asuransi umum kecuali 4 kriteria yakni persentase hasil investasi, rasio biaya akuisisi terhadap premi, pertumbuhan pendapatan, pertumbuhan cadangan premi neto, 

tidak semua perusahaan asuransi diperingkat ,ada beberapa seleksi awal yang harus dilewati perusahaan sebelum masuk dalam proses pemeringkatan, yaitu meliputi seleksi mempublikasikan laporan keuangan yang sudah di audit, laporan keuangan tidak mendapat opini disclaimer, rbc asuransi minimal 120 % ,  tidak dalam status pembatasan kegiatan usaha, asuransi jiwa lokal harus memiliki ekuitas minimal 2 miliar , reasuransi lokal 3 miliar , asuransi jiwa patungan 4,5 miliar, reasuransi umum patungan 15 miliar , 10 miliar reasuransi  lokal dan 30 miliar untuk reasuransi  patungan, 

perusahaan yang berada dalam posisi run off atau penciutan usaha atas kemauan sendiri , perusahaan yang tidak aktif ,perusahaan yang dalam masa transisi perubahan kepemilikan saham total tidak diikutkan dalam pemeringkatan , untuk perusahaan asuransi jiwa aset tidak boleh kurang dari 2 miliar, masalah dalam penerapan seleksi awal ini adalah adanya ajb bumiputera , sebab ajb bumiputera tidak memiliki rbc sebab masih berbentuk perusahaan asuransi mutual, numun dengan pertimbangan rasio likuiditas maka diikutkan dalam pemeringkatan , ada 24 perusahaan asuransi yang tidak lolos seleksi awal, terdiri dari 12 asuransi umum ,1 reasuransi, 11 asuransi jiwa, maka perusahaan  yang bisa diperingkat sebanyak 128 perusahaan asuransi, dalam asuransi umum sebanyak 85 perusahaan , di kelompok asuransi jiwa 40 perusahaan  ,3  perusahaan reasuransi,

suku bunga rendah menyebabkan perusahaan  asuransi yang menjual produk konvensional kelabakan, misalnya ada perusahaan asuransi yang memberikan janji suku bunga 11%, sedang suku bunga deposito saat ini hanya 6 % berarti terjadi negative spread tinggi, untuk mencegah kerugian akibat negative spread ,maka asuransi jiwa mengurangi porsi pendapatan premi dari produk endowment /produk yang menjanjikan garansi pendapatan kepada para pemegang polis, sehingga asuransi mengembangkan produk unit linked yang pertama populer  dieropa  ini menggabungkan investasi dengan asuransi jiwa, 

produk unit linked di Indonesia dipelopori AIG life perusahaan asuransi patungan yang tahun 1993 saat itu bernama AIG lippo ,dengan nama produk lippo protection plan yang berubah nama menjadi rezeki , ini lebih mudah dijual dan menguntungkan ,sehingga hampir semua perusahaan asuransi ikut menjual unit linked , seperti panin life  yang memiliki 6 produk unit linked  investasi nya 70 % dibelikan reksadana yang dikelola oleh schroxer investment management , sisanya diinvestasikan langsung dari panin, Prudential life assurance atau perusahaan patungan asal inggris ini  hanya menjual unitlinked ,ini mempunyai pendapatan premi 94,68 % atau 1,478 triliun dibandingkan tahun  lalu, axa mandiri finansial service yang ada dibawah bank mandiri ini menghimpun premi unitlinked 392,99 miliar atau 90,89 % dari total pendapatan premi, kinerja perusahaan asuransi yang menjual unitlinked terlihat lebih sehat dibandingkan perusahaan asuransi yang menjual produk konvensional ,  ketika suku bunga deposito semakin rendah maka ada alternatif lain seperti unitlinked dan reksadana, namun pemasaran  unitlinked tidak sebanyak reksadana, sebab pendapatan premi unitlinked semua asuransi baru 3 triliun jauh dibandingkan dana deposito di bank, 

dengan menawarkan unit linked maka tidak perlu mencadangkan dana yang terlalu besar, tunai yang akan diberikan ke pemegang polis bergantung pada hasil investasi unit linked , asuransi hanya menanggung proteksinya  saja, bila tertanggung meninggal dunia saat kontrak polis belum berakhir, untuk pemegang polis  ,membeli unit linked sama seperti membeli  reksadana dan asuransi jiwa sekaligua , hasil investasi unit linked yang disisihkan dari premi yang dibayar  pemegang polis bisa diambil kapan saja, namun pemegang polis harus menanggung resiko investasi ,hasil investasi pada unit linked tergantung harga unit linked  ketika pemegang polis mencairkan dana nya, unit linked  menghasilkan pendapatan premi asuransi jiwa hingga 300 miliar,naik menjadi 600 miliar kemudian 1,2 triliun menjadi 1,9 triliun ,pada 2004, perolehan premi unit linked dikelola 20 perusahaan  asuransi jiwa, tumbuh 20 % dibandingkan total pendapatan premi asuransi jiwa,  

asuransi yang menjual unitlinked ,yaitu: 

asuransi jiwa central asia raya  dengan pendapatan unitlinked 746,00 juta,

asuransi jiwasraya dengan pendapatan unitlinked  22.036,53juta

asuransi cigna dengan pendapatan unitlinked  7.083,00juta 

asuransi jiwa eka life dengan pendapatan unitlinked  24.494,19juta

AIG life dengan pendapatan unitlinked  128.904,00juta

asuransi jiwa jhon hancock Indonesia dengan pendapatan unitlinked  11.988,00juta

asuransi aia indonesia dengan pendapatan unitlinked  134.933,00juta

astra cmg life dengan pendapatan unitlinked  48.697,00juta

asuransi jiwa manulife Indonesia dengan pendapatan unitlinked  176.405,00juta

asuransi jiwa sequis life dengan pendapatan unitlinked  154.257,00

panin life dengan pendapatan unitlinked  210.771,00juta

bni life insurance dengan pendapatan unitlinked  76.813,65juta

sun life finansial Indonesia dengan pendapatan unitlinked  123.873,00juta

maa life  assurance dengan pendapatan unitlinked  10.708,00juta

asuransi allianz life Indonesia 252.326 00juta

axa life indonesia dengan pendapatan unitlinked  103.372,00juta

equity finansial solution dengan pendapatan unitlinked  89.090,93juta

mlc life indonesia dengan pendapatan unitlinked  123.146,85juta

axa mandiri  finansial service dengan pendapatan unitlinked  392.987,00 juta

Prudential life assurance dengan pendapatan unitlinked  1.478.331,00juta

asuransi dengan produk Bancassurance yaitu perpaduan antara jasa perbankan dengan asuransi perlindungan , yang dipelopori oleh AIG lippo /AIG life, yang bekerjasama dengan lippo bank, menyasar nasabah lippo bank , pembayaran premi asuransi AIG life akan didebet secara otomatis dari rekening bank milik nasabah, dengan harga jual premi yang terjangkau secara setor bulanan, AIG life juga bekerjasama dengan bank internasional indonesia , produk Bancassurance dapat menambah fee base income ,selain itu Bancassurance  memiliki bunga yang diambil setiap bulan atau untuk menambah setoran premi, diluar negeri salah satu hadiah yang diberikan pihak rumah sakit kepada para ibu ibu yang baru melahirkan adalah Bancassurance berupa tabungan pendidikan , sebagai bentuk promosi asuransi, sebelum ada Bancassurance bank bank sudah pernah bekerjasama dengan asuransi sebatas cuma hanya sekedar menawarkan pada nasabah pinjaman credit life insurance ,collateral insurance, baru kemudian menangani nasabah simpanan seperti car and home insurance, whole life , endowment  dan term insurance , pada tahun 1993 perusahaan asuransi mulai menjual produk Bancassurance, Bancassurance  ini ditunjang meningkatnya fasilitas pembayaran online  dari bank , kerjasama pemasaran lewat bank lebih menguntungkan sebab biayanya lebih murah ,dibandingkan membiayai agen asuransi, sebab agen asuransi  merupakan jalur distribusi yang mahal biayanya, 

perusahaan asuransi yang menjual produk Bancassurance yaitu 

asuransi aj manulife  bekerjasama dengan bank danamon ,citibank, bank mandiri ,

asuransi aia Indonesia bekerjasama dengan bank internasional indonesia , bank permata , bank abn amro bank  dengan produk eduplus, permata bank kencana, treasure plus, treasure plus, treasure deposito rp   treasure deposito usd, travel shield, premium access, 

asuransi panin life  bekerjasama dengan panin bank, bank central asia, standart chartered ,Citibank

dengan produk panin lifevestlink , panin flexlinked,

asuransi AIG life Bekerjasama dengan lippo bank , bank internasional indonesia ,dbs bank  dengan  produk rezeki, medisave, profesi, sertifikat investasi pasti, living guard ,

asuransi bni  life bekerja sama dengan bank negara indonesia dengan produk  solusi prima, solusi sehat, solusi pintar, medcare , pesona taplus , asuransi jiwa kredit, personal accident, solusi pribadi plus,perisai plus,  solusi link sejahtera, solusi abadi, 

asuransi axa life Indonesia bekerjasama dengan bank mandiri dengan produk mandiri dana sejahtera, mandiri jiwa sejahtera,

asuransi allianz life Indonesia bekerjasama dengan standart chartered bank ,bank nisp  dengan produk smartlink , protection plus, dollar protection plus , family protection plus, family protection plus, perencanaan dana,

asuransi equity finansial ssolution  bekerjasama dengan  bank ganesha , bank century , bank yudha bhakti dengan produk tabungan plus, tabungan pendidikan, 

asuransi astra cmg life  bekerjasama dengan citibank, bank permata, bank index selindo, bank ekonomi ,bank nisp dengan produk 

credit shield, astra cmg guard, credit life, life in save, health in save , care in save,

asuransi aj  central asia raya bekerjasama dengan hagabank ,bank hagakita  dengan produk deposito 3 in 1 , 

asuransi aj sequis life ,asuransi bank niaga bekerjasama dengan bank negara indonesia , goldenlin dengan produk bni protection plus usd,life styling,

porsi saham, prospek saham dan skala usaha yang ada dipasar menentukan likuiditas, skala saham publik menjadi penentu likuiditas,saham asuransi masih dikuasai pendiri, asuransi yang tercatat di bursa belum tergolong asuransi papan atas, 

 perdagangan saham emiten, saham asuransi masih termasuk murah ,harga pasar saham masih rendah dari nilai bukunya, beberapa emiten asuransi punya performa keuangan bagus , namun belum tercermin pada harga sahamnya, sebab kurang likuiditasnya, saham asuransi bina dana arta dari sisi price to book value baru 0,71 kali, panin life dan panin insurance punya aset diatas 2 triliun , sehingga pasar saham panin paling likuid, jika dilihat dari daya tarik pasar saham,sektor keuangan tempat teratas ditempati saham perbankan menyusul multifinance dan asuransi, perusahaan asuransi yang menjual produk unitlinked berpeluang terbebas dari resiko negatif spread sebab asuransi telah mendapat keuntungan dari fee based income sebab mengelola dana investasi nasabah, 

saham asuransi harta aman pratama tercatat  260.000.000, saham maskapai reasuransi Indonesia tercatat 315.466.666, saham asuransi jasa tania tercatat 300.000.000, saham asuransi bintang tercatat 80.499.994   saham asuransi ramayana tercatat 56.999.982 , saham asuransi dayin mitra tercatat  192.000.000 , saham asuransi bina dana arta  tercatat 275.914,080 ,saham lippo general insurance tercatat 150.000.000, saham panin insurance tercatat  2.373.514.822 , saham panin life tercatat  11.982.506.676, 

konsep pada produk asuransi syariah yaitu menolong pemenang polis risk sharing, asuransi hanya sebagai pengelola dana, perjanjian secara wakalah pemberi kuasa,tabbaru sumbangan atau mudharabah bagi hasil, asuransi konvensional banyak ditinggalkan akibat musibah WTC, tsunami, asbestos, semakin lama konsep asuransi mendekati konsep syariah,seperti pada asuransi lloyd dari inggris,di malaysia regulasi untuk asuransi syariah ada dibawah bank negara malaysia , yang didukung undang undang tentang  tafakul , asuransi yang murni berdasar syariah yaitu asuransi takaful umum, asuransi jiwa mubarokah, dan asuransi takaful keluarga,ada 6 asuransi jiwa konvensional , 13 asuransi kerugian konvensional dan 1 reasuransi yang memiliki kantor cabang syariah,asuransi yang memiliki produk syariah yaitu asuransi eka life, asuransi astra buana, asuransi tugu pratama Indonesia, asuransi sinar mas, asuransi tokio marine, asuransi staco, reasuransi internasional Indonesia, asuransi bni jiwasraya, asuransi adira dinamika, asuransi umum Bumiputeramuda , asuransi central asia, asuransi binagriya upakara, asuransi jasindo , maa general insurance, mma life assurance,perusahaan asuransi jiwa patungan manulife Indonesia asal kanada yang  beroperasi selama 20 tahun , ini kompeten  mengelola program pensiun, dengan aset 1,2 triliun atau 21 % dari pangsa pasar dplk , dana kelola dplk tahun 2004 mencapai 5,7 triliun, pertumbuhan dplk manulife mencapai 50% pertahun, yang terdorong dari penambahan akai akusisi merger dengan jhon hancock dan  nasabah baru,menyasar segmen perusahaan multinasional, skala besar dan menengah, program pensiun merupakan produk generik yang diatur pemerintah sehingga yang membedakan adalah pelayanan, klien diberi keleluasaan memilih alokasi investasi yang diinginkan , saat ini menawarkan program manulife karyawan sejahtera plus sebagai bonus bagi karyawan yang berprestasi jika nasabah mau nabung namun tidak masuk dalam pensiun  tetapi bisa masuk dalam program program manulife karyawan sejahtera, yang mirip dplk

namun tidak dibawah dana pensiun, juga ada manulife program pesangon plus yaitu simpanan yang digunakan saat karyawan keluar, saat ini ada 600 klien bergabung dengan dplk manulife, termasuk perusahaan multinasional dan nasional, nasabah diberi pilihan dalam penempatan investasi dalam pasar uang,valas, syariah, saham dan pendapatan tetap, 

Read More

nipah

struktur daun dan buah biji nipah

bunga nipah

tanaman nipah dewasa

buah biji nipah

tangkai batang sebelum di sadap

nipah

nama lain nipah yaitu nya frutocans wurmb, di malaysia disebut nipah, filipina disebut losa, di inggris disebut palm,nipah termasuk keluarga palmae dari subfamili nipoideae , bijinya berkeping satu monocoryledos yang tumbuh secara berumpun di daerah air payau,akar nipah berserabut menjalar, dengan panjang hingga 13 meter, perakaran nipah ada di daerah lumpur ,maka rumpun nipah hanyut sampai ke laut, akibat hujan deras di hulu,

daun nipah tua berwarna hijau, daun mudanya berwarna kuning, mirip janur kelapa, anak daun berbentuk pita memanjang yang diujung nya meruncing, memiliki tulang daun dinamakan lidi, mirip daun kelapa, panjang anak daun hingga 100 cm ,dengan lebar daun 4-7 cm, jumlah anak daun pada setiap tangkai pelepah dapat mencapai 25- 99 helai, nipah tidak memiliki batang ,batangnya sangat pendek yang berupa rimpang yang terbenam di dalam tanah, melalui rimpang ini tumbuh tangkai daun yang panjang jumlahnya 3- 5 tangkai, panjang tangkai daun 5-6 meter  warna tangkai daun yang muda adalah hijau dan berangsur angsur berubah menjadi cokelat, hingga coklat tua, kulit tangkai mengkilap coklat dan keras, sedang dalam nya berupa gabus,

bunga nipah berwarna kuning oranye, tegak dengan 2-3 cabang  pada tiap cabang memiliki 4-5 bulir bunga jantan yang panjangnya mencapai 5 cm, bunga nipah jantan diselimuti kelopak bunga,namun bagian yang terisi serbuk sari tetap tersembul keluar   bunga nipah betina berbentuk bulat peluru dan bengkok mengarah ke samping, panjang tangkai tandan bunga dapat mencapai 100- 170 cm, tandan bunga ini yang disadap untuk diambil niranya, mulai dari keluarnya bunga nipah yaitu 4-5 bulan ,tandan nipah itu dapat disadap dideres, saat pengisian biji sedang aktif ,maka jika dilakukan penyadapan pasti akan dapat diperoleh  jumlah nira yang banyak,buah nipah terdiri dari bagian bagian antara lain : kulit luar, serabut daging buah, biji yang memiliki tempurung keras ,biji berisi putik lembaga yang terasa gabas dan tidak berlemak, sebesar kepalan tangan dengan panjang 8-13 cm ,berbentuk kerucut, dalam sati tandan buahnya mencapai 30-50 butir, berdempetan dalam satu tandan, buahnya mencapai 30-50 butir,berdempetan satu Dengan lain berbentuk kumpulan buah bundar , buah nipah yang tua akan rontok dari tandannya dan segera berkecambah membentuk tanaman baru, tangkai nipah jika disadap menghasilkan nira yang dijadikan gula, nira nipah merupakan hasil fotosintesis dari daun yang berupa bahan organik yaitu berupa pati, agar pati itu dapat disimpan dalam buah biji ,maka arus pengiriman pati itu diperlancar melalui proses fisiologi tanaman dan diubah menjadi zat gula cair disebut nira, nira nipah mengandung brix 15-17% ,sukrosa 13-15 % ,gula reduksi 0,2-0,5% dan abu 0,3-0,7% , 

tanaman keluarga palma dikenal sebagai tanaman penghasil bahan pangan seperti:

kelapa (cocos nucifera l) dan kelapa sawit (elais guineensis jack) sebagai penghasil minyak nabati, juga penghasil gula yang menghasilkan nira berkadar gula 17 %,

biji pinang(arecacatechu) dan pinang kuhli(pinanga kuhli) sebagai penyegar ,penyamak dan obat,

rotan (calamus sp) dan nibung (oncperma tiggilarium ) sebagai penghasil bahan kerajinan yang khas,

lontar siwalan (borassus sundaicus) yang menghasilkan nira berkadar gula 12- 18 %,

aren (arengga  pinnata) setiap batangnya menghasilkan 10 liter nira dengan kadar gula 18%,

nipah (nypa fruticans ) mampu menghasilkan nira dengan kadar gula 15-20%,

sagu (metroxylon sagu) Sebagai penghasil karbohidrat yang setiap batangnya dapat menghasilkan 200- 300 kg tepung basah.

pada jaman penjajahan belanda,Indonesia sebagai pengekspor gula ke luar negeri ,namun produksi gula akhir akhir ini menurun,kebutuhan akan gula terus meningkat, hingga 13kg/kapita/tahun,pemerintah telah mengadakan perluasan areal tanaman teh diluar pulau jawa, mengembangkan sumber pemanis lain yang berasal dari tanaman pulma, seperti aren,siwalan, kelapa, salah satu keluarga palma yang berpotensi yaitu nipah(nya fruticans), nipah banyak ada disepanjang rawa  rawa atau  tepi  sungai yang berair payau, tumbuh di area tropis dan subtropis, palma sudah ada sejak 120 juta tajun yang lalu, dibumi ini ada 2800 jenis keluarga palma yang terdiri dari 215 genus,Indonesia memiliki 460 jenis palma dari 36 genus yang tersebar di irian jaya, sumatera,sulawesi, kalimantan dan jawa, 

keluarga palma juga untuk menghias taman seperti: palem waregu, palem kipas, palem ekor ikan, palem kobis ,pinang merah,  tanaman ini memiliki kemampuan adaptasi sangat ttinggi, daun nipah  yang telah tua banyak digunakan penduduk untuk atap rumah, dengan daya tahan mencapai 5 tahun, daun nya yang masih muda seperti janur kelapa, dianyam menjadi dinding rumah, tikar, tas dan klobot pembungkus rokok, lidinya dibuat sapu, tali dan anyaman,

pelepah nya sebagai bahan bakar ,pelepah juga mengandung selulosa sebagai bahan pembuatan pulp bubur kertas, penelitian pada laboratorium fakultas IPB  menunjukan bahwa pelepah daun nipah dapat digunakan sebagai bahan baku particle board berkualitas ,buah nipah muda bernama rembatuk dijadikan kolang-kaling , buah nipah tua ditumbuk dijadikan tepung roti,arang dari akar nipah menjadi obat sakit kepala dan gigi, hutan nipah digunakan sebagai penyangga erosi akibat pasang surut aliran sungai & air laut,hutan nipah menentukan populasi biota laut sekitar pantai, kawasan hutan nipah di titik temu air laut dan air tawar, sering terjadi perubahan sanitasi air,kadang-kadang tawar kadang asin,hutan nipah atau mangrove  sebagai benteng dari kikisan ombak dan angin, 

nira nipah memiliki kadar gula 15- 20%,di philipina dan malaysia nipah dimanfaatkan sebagai pemanis ,gula ,vinegar dan cuka ,

beberapa jenis ikan dan udang membesarkan anaknya didaerah sekitar hutan nipah,hutan nipah sebagai tempat berpijah spawing  bagi beberapa jenis ikan belunak lisa dussumeiri,kepiting scilla serrata forsk, bandeng chanos chanos, peperek equla equla,  kakap putih lates calcarifer, 7.000.000 hektar hutan nipah indonesia  atau 17 % hutan nipah dunia yang mencapai 35.000.000 hektar, 

penyebaran tanaman nipah ada didaerah tropik yang bersuhu 20-35°c seperti di papua new guinea, kepulauan solomon, malaysia,filipina, amerika selatan, afrika, kepulauan ryukyu eropa, australia, srilangka,nipah tumbuh subur di sepanjang tepi sungai sebab biji nipah yang rontok dari tandannya akan hanyut terbawa air pasang surut dan akan tumbuh jika terdampar di tanah lumpur tepi sungai, nipah sebagai tanaman rawa rawa yang air nya payau dan kadar salinitasnya antara 50- 100 milimosh/cm3, penyebaran nipah ada pada jalur kelompok yang mencapai 50-500 m dari tepi sungai atau laut, tergantung kesuburan lumpurnya, daerah yang bersalinitas tinggi pertumbuhan nipah tidak baik,tanaman mengerdil dan produksi malay nya turun.

habitat nipah adalah di area rawa yang berair payau, sehingga tanaman perlu diberi tonggak kayu agar tidak hanyut oleh air, setiap hektarnya harus berisi 2000-4000 rumpun ,jarak tanam dibuat 2x2 meter, populasi yang rapat membuat tanaman tumbuh kurus,

penyebaran tanaman nipah ini melalui bijinya yang tua, yang rontok dari tandannya, satu tandan nipah berisi 30-50 biji, jika biji telah tua maka akan rontok sendiri dari tandan dan bercerai berai hanyut dibawa air ke perairan sekitarnya, 

tanaman nipah yang telah tua akan mati setelah berumur 50 tahun, nipah mulai produktif pada umur 5-6 tahun,karena pada umur umur itu tanaman nipah mulai mengeluarkan malai,di malaysia ada 2 varietas yang terbaik yaitu nipah padi dan nipah gala, perbedaan keduanya yaitu besar kaecilnya pohon dan bentuk daun, bila biji nipah disemaikan akan tumbuh setelah 3- 6 bulan, buah nipah memiliki lapisan yang tebal berupa tempurung dan sabut, biji nipah tahan air asin, sehingga walau lama terendam air asin ,biji nipah tidak dapat berkecambah,dengan memindah bibit yang telah berumur 6-9 bulan dengan tinggi 50 cm, saat usia itu tanaman nipah telah kuat dan melekat pada tanah, sehingga tidak terkikis ombak, untuk memudahkan penyadapan maka hutan nipah yang populasinya padat perlu dilakukan penjarangan,sehingga populasinya tinggal 3000 rumpun / hektarnya, penjarangan ini untuk mendapatkan rumpun nipah yang subur, agar nira berproduksi dengan baik, jika populasinya terlalu jarang memicu nipah tumbang saat tertiup angin, dari populasinya yang 3000 rumpun, 10% diantaranya menghasilkan tandan sadapan, atau 400 tandan sadapan /hektar,

penjarangan rumpun nipah dilakukan 5-6 bulan sebelum penyadapan dimulai, saat dilakukan penjarangan juga dilakukan penanaman nipah,sehingga nipah yang mulanya tidak bermalai satu demi satu akan muncul, 

untuk melestarikan lokasi yang disadap maka kawasan nipah perlu disisakan 10 meter dari tepi sungai agar terlindung dari angin, penyadapan tandan nipah memicu buah buah yang seharusnya meneruskan kelangsungan hidup pohon nipah menjadi tidak berfungsi, sebab penyadapan tandan nipah berarti memotong tandan itu sebelum biji bijinya dapat menjadi benih,padahal pembiakan dan penyebaran nipah yang paling efektif yaitu dengan bijinya,tanaman nipah dapat disadap jika telah berbunga, yaitu pada usia 5 tahun, namun disarankan penyadapan tandan nipah dilakukan saat pembungaan yang kedua, bunga yang pertama harus dibiarkan sampai menjadi buah dan menghasilkan biji untuk perkembang biakan, saat penyadapan yang baik yaitu saat buah belum menjadi tua yaitu saat tahap  degan buah nipah masih muda  pada tahap  ini tanaman nipah, sedang aktif mengumpulkan bahan makanan untuk pembentukan biji, tanda tanda tahap degan dilihat dari isi bijinya yaitu bila isi bijinya berwarna putih bening dan lunak seperti kelapa muda, cara mengujinya dengan mengambil contoh dari salah satu biji nipah yang akan disadap, lalu membelah nya menjadi 2 bagian, bila biji nipah itu berwarna putih bening dan lunak artinya biji lainnya pun berusia sama ,

cukup hanya melihat besarnya buah dan bentuknya, sehingga diketahui kapan untuk menyadap, bunga nipah muncul saat september,februari ,maret dan agustus   selanjutnya setelah 4-5 bulan kemudian baru dapat dilakukan penyadapan, kegiatan prasadap dilakukan sebulan sebelum diadakan penyadapan, perlakuan prasadap berfungsi agar nira bisa mengalir lancar keluar dari sadapan, prinsip prasadap pada nira samadengan tanaman aren arenga pinnata yaitu kegiatan pelenturan tangkai tandan,pemukulan tangkai tandan kemudian menggoyang tandan,prasadap 

pada nira harus hati hati ,perlakuan kasar dapat merusak tangkai tandan sadapan, sehingga tangkai tandan itu cepat mengalami pembusukan sebelum waktunya, prasadap yaitu memukul mukul tangkai tandan dengan tongkat sebanyak 30-60 kali/sehari selama 5- 15 hari sebelum  dilakukan penyadapan ,sehingga didapat  rata rata 0,5 liter/hari/tandan dengan penyadapan berlangsung selama 12 hari,

pada penyadapan aren maka pemukulan pemukulan pada tangkai tandan dilakukan  secara pelan pelan dengan kayu , pemukulan dilakukan berkali kali sebanyak 7 kali per hari selama 3 hari saja, kemudian setelah pemukulan ,tanaman diistirahatkan selama 3 hari sampai selama 16 hari, setiap melakukan pemukulan pemukulan disertai menggoyang goyangkan tangkai tandan bunga aren yang akan disadap, cara penyadapan aren  ini bisa diterapkan juga pada nipah,namun dalam penyadapan nipah adalah perlakuan prasadap, yaitu harus dilakukan 20-30 hari sebelum penyadapan dilakukan, maka tandan bunga yang akan disadap harus sudah dipilih dahulu yang memenuhi syarat untuk disadap, yaitu panjang bidang sadap harus lebih dari 45 cm, diameter tangkai sekurang kurangnya 3 cm, setelah tandan bunga nipah yang telah dipilih selanjutnya tangkai tandan  dililit dengan rotan tipis sampai menutup bagian yang besar dari tangkai bunga yang akan disadap, ini bertujuan untuk menghindari kerusakan tangkai bunga yang akan disadap saat dipukul digoyang dirundukan, sesudah dibalut dengan rotan tipis ,tandan nipah digoyang ke atas dan kebawah masing masing 13 kali,kemudian digoyangkan ke kanan ke kiri masing masing 13 kali,penggoyangan tandan nipah ini harus dilakukan pelan pelan, setelah tandan nipah digoyang goyang lalu 4 sisi nya atas bawah samping kanan kiri ditepuk tepuk sebanyak 13 kali , mulai dari pangkal tandan sampai ujung tandan buah, pangkal tandan disepak ditendang sebanyak 5 kali, sambil ditekan dengan telapak kaki, pangkal tandan itu dilenturkan kebawah pelan pelan ,setelah tangkai tandan merunduk melengkung, lalu diikat dengan tali agar tetap melengkung, perundukan tangkai tandan ini harus semakin diturunkan sampai nira yang keluar dari tandan dapat mengalir dan menetes,mengoyang tangkai tandan keatas bawah kanan kiri ,memukul pada 4 sisinya pada pangkal tangkai tandan dilakukan tiap 3 hari berturut turut ,setelah istirahat selama 3 hari, diulangi seminggu sebelum penyadapan, agar tidak rusak pada tangkai buah yang akan disadap , air nila yaitu hasil asimilasi dari daun dalam bentuk karbohidrat  karbohidrat ini disalurkan ke biji melalui jaringan phloem, yang secara alami diubah menjadi gula dalam bentuk nira,disebut tangkai buah telah siap untuk disadap atau nira dapat keluar adalah jika ada warna kuning kehijauan pada tangkai buah, terutama setelah dilakukan prasadap 20-30 hari, sebagai tanda nira telah menimbun makanan dalam biji,penyadapan dilakukan dengan arit tajam dan steril sebab bila tumpul maka memicu penyumbatan di jaringan phloem yang terpotong dan tidak terkontaminasi bakteri yang akhirnya membusuk, pembuluh phloem pada nipah seperti pada tanaman monokotil yaitu menyebar diantara jaringan xylem, maka pemotongan harus miring, agar nira dapat menetes, pemotongan tangkai sadap dilakukan pada ruas kedua dari tangkai malai buah dengan  sayatan setebal 3-4mm, penyadapan nipah mirip karet ,membuat sayatan dengan memotong tangkai buah agar nira dapat keluar, jika pemotongan tangkai buah yang disadap hemat ,maka masa penyadapan akan lebih lama, sebelum disadap tali rotan harus dibuka dahulu bersama an waktu pengistirahatan prasadap, yaitu seminggu sebelum penyadapan, sesudah dilakukan pemotongan tangkai tandan sadapan nira yang  keluar ditampung dengan kantong plastik yang berkapasitas 2 liter, pemakaian kantong plastik untuk menadah nira hasil sadapan, kantong plastik diikat pada leher tangkai sadap dengan memakai tali dari karet , agar kantong tidak lepas, penyadapan dilakukan pagi dan sore ,sebab pada saat itu tegangan turgor sedang naik, sehingga diperoleh banyak nira, jika penyadapan dilakukan pagi maka pengumpulan nira dilakukan sore, sebaliknya jika penyadapan dilakukan sore maka pengumpulan dilakukan besok paginya, penyadapan pada hari pertama hasilnya belum banyak setelah beberapa hari hasilnya akan semakin banyak namun kemudian akan menurun legi menjelang masa sadap berakhir , dalam masa sekali sadapan nira yang didapat rata rata 0,5 - 2 liter, dalam pengumpulan nira harus dihindari proses fermentasi oleh mikroba dan enzim yang mengurangi kemurnian nira nipah, kadar gula pada nira yaitun15%-20% ,sebab ini ideal bagi pertumbuhan jamur dan bakteri , maka sebelum nira dimasak menjadi gula perlu diawetkan dahulu agar tahan 12 jam sebelum proses jadi gula, cara pengawetan nira nipah yang baik agar tidak terjadi fermentasi  oleh bakteri mikroba dan enzim yaitu dengan menjaga kebersihan tempat penyimpanan, nira yang sudah dikumpulkan, harus diberi kapur ,natrium niculpit / natrium benzoat , dalam membuat gula aren atau gula nipah sering dipakai kulit kayu resak agar nira tetap awet, nira nipah yang baik adalah memiliki ph antara 6-7 , akan lebih baik lagi jika diolah setelah 12 jam ditampung ,jika penampungan nira nipah lebih dari 12 jam kemurnian dan kualitas gula yang dihasilkan akan turun, 

peralatan yang dipakai untuk proses pembuatan gula aren dari nira nipah yaitu tungku,pengaduk,kuali besi untuk 25 liter , alat pembuang buih , bahan bakar ,nira sebanyak 20 liter menghasilkan 4 kilogram  gula merah, tergantung kandungan kadar gula dalam nira, proses pembuatan yaitu:

nira disaring kemudian dimasukan dalam kuali lalu direbus diaduk aduk hingga 100°c ,

buih dan kotoran yang mengapung dibuang,

setelah nira mengental panas pembakaran tetap pada 100°c hingga 5 jam, setelah nira masak menjadi gula kemudian dicetak dan di dingin kan, jika terlalu panas pembakaran nya gula yang dihasilkan akan hangus,jika tidak panas pembakaran nya maka gula belum matang,

gula semut atau palm sugar menjadi komoditas ekspor ke seluruh dunia, maka ekspor gula semut diharapkan dapat menjadi devisa negara, peralatan untuk membuat gula semut adalah samadengan pembuatan gula aren namun hanya ditambah pengaduk berbentuk sisir garpu,prosesnya yaitu:

nira disaring agar nira yang direbus bersih ,

setelah disaring dimasukan dalam kuali lalu direbus sambil diaduk aduk hingga mencapai suhu 100° c , memakan waktu 5 jam,

agar berkualitas pada saat air nira hampir mengental perlu ditambah minyak kelapa secukupnya sambil diaduk terus menerus dengan alat garpu, garpu ini sebagai faktor pembentukan gula semut,

nira nipah bisa dibuat gula pasir namun pengolahan ini sedikit lebih rumit, sebab dilakukan oleh pabrik gula, sebelum  dijadikan gula pasir maka nira harus benar benar bersih dari kontaminasi yang memicu fermentasi, pada dasarnya pembuatan gula pasir dari bahan nira nipah samadengan proses pembuatan gula dari tebu, hanya saja nipah tidak perlu dipakai alat penggiling ,nira nipah tidak mengandung ampas , nira nipah 20 liter bila dijadikan gula pasir dapat menghasilkan 1,5 kilogram gula pasir, proses pembuatan gula pasir dari nira nipah yaitu penjernihan dengan pemberian kapur, penyaringan, pengentalan dati sirup , pengeringan menjadi gula pasir ,pengemasan,

gangguan pada tumbuhan nipah yaitu 

udang tanah,ulat artona,kera , tikus,babi hutan,untuk mengatasi banjir air pasang  maka harus memilih lokasi tanaman nipah yang jauh dari tepi sungai/laut, sehingga terhindar dari bahaya banjir air pasang,dapat dengan membuat tanggul ,menanam pohon tertentu agar terhindar dari banjir,tikus pohon rattus roquel sody memiliki gigi gigi yang tajam sering merusak tangkai buah yang disadap dan merusak kantong plastik untuk menampung air nila,pengendalian dilakukan dengan pemberian rodentisida disekitar tanaman ,

kera macaca irus f.cup juga bisa merusak kantong plastik , dapat dikendalikan dengan memasang alat perangkap , 

babi hutan sus vitatus temm

babi hutan makan buah nipah yang telah berisi, sehingga tangkai buah nipah rusak,dikendalikan dengan memelihara anjing atau ditangkap dengan jerat lubang yang diberi umpan bubur fosfor temig,

udang tanah keluarga ketam crustacea ini sering membuat lubang lubang dibawah pohon nipah, sehingga pohon tumbang, dikendalikan dengan pestisida didalam lubang nya,

ulat artona catoxanta mammps 

ulat ini menyerang daun nipah sehingga gundul yang menggangu pembentukan malai,dapat dikendalikan dengan memangkas daun yang terkena, 

jamur menyerang nipah sehingga bidang sadapan rusak,sehingga tidak bisa disadap lagi, jamur juga menyebabkan kontamisnasi pada nira, maka alat penyadap harus benar benar steril,

Read More